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So können Sie 2014 noch sparen

Von: Max Geißler
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Bei Baufinanzierungen sollte eine Entscheidung bis zum Jahreswechsel getroffen werden. Symbolfoto: dpa

Aachen. Sondertilgung, Tilgungsrate, Anschlussfinanzierung, - zur Jahreswende sollten Sie Ihre Baufinanzierung checken. Hier lässt sich viel Geld sparen.

Immobilienbesitzer sollten in den nächsten Wochen ihre laufende Baufinanzierung prüfen und optimieren. Denn bei den sehr niedrigen Zinsen lohnt eine Sondertilgung mehr, als das Ersparte auf die Bank zu tragen. Viele Baudarlehen erlauben es zudem, den Tilgungssatz anzupassen, sprich zu erhöhen. Außerdem locken viele Kreditinstitute zum Jahresende mit Aktionsangeboten zu preiswerten Forward-Darlehen. Läuft die Erstfinanzierung demnächst aus, sollte man die Kreditzinsen umfassend vergleichen.

Sondertilgung besser als Geldanlage

Kostenlose Sondertilgungen bieten mittlerweile fast alle Kreditinstitute. Die außerplanmäßige Rückzahlung ist in der Regel auf einen bestimmten Anteil an der Kreditsumme oder auf einen bestimmten Euro-Betrag beschränkt, sagt Michiel Goris vom Baugeldvermittler Interhyp. Sind also beispielsweise fünf Prozent des Darlehensbetrags möglich, können Sie bei einem Baudarlehen über 150.000 Euro bis zu 7.500 Euro an Sonderzahlung jährlich leisten.

Wird bei einem 15-jährigen Darlehen im fünften Jahr solch eine Sonderzahlung verbucht, können Sie bei drei Prozent Kreditzins bis Laufzeitende mehr als 2.500 Euro an Zinsen sparen. Wenn Sie ihre Baufinanzierung vor etwa sechs Jahren abgeschlossen haben, zahlen Sie meist Kreditzinsen von rund vier bis fünf Prozent. Tages- oder Festgeld bringen mittlerweile nur mehr ein bis zwei Prozent Sparzinsen. Da die Zinsersparnis durch Sondertilgung gut doppelt so hoch ist wie die Sparzinsen, ist eine Sonderzahlung die bessere Geldanlage, rät Goris.

Tilgungsrate erhöhen

Die meisten Immobiliendarlehen starten mit einem Prozent Anfangstilgung. 50 Jahre und länger dauert so eine Baufinanzierung, entsprechend horrende Zinslasten summieren sich.

Kreditexperten raten zu höherer Tilgungsleistung, denn das beschleunigt den Schuldenabbau deutlich. Viele Baudarlehen ermöglichen den Wechsel des Tilgungssatzes während der Zinsbindung. Prüfen Sie also, ob Sie sich eine etwas höhere Kreditrate leisten können. Das rechnet sich: Wer beispielsweise bei drei Prozent Kreditzins die Tilgungsrate von ein auf zwei Prozent verdoppelt, ist zehn Jahre früher schuldenfrei.

Genau vergleichen

Bei der Suche nach einer neuer Baufinanzierung oder einer Anschlussfinanzierung sollten Sie unbedingt einen Blick zur Konkurrenz werfen und nach günstigen Kreditzinsen mit langer Laufzeit suchen. Derzeit gibt es sehr gute Angebote von Versicherern, beispielsweise bieten Allianz, Ergo, Hannoversche Leben und Huk Coburg Baudarlehen mit zwanzigjähriger Zinsbindung für knapp über zwei Prozent Sollzins. Doch auch Banken wie etwa Comdirect, PSD Bank Rhein-Ruhr und Volksbank Rhein-Lippe finanzieren aktuell günstig.

Keine Bereitstellungszinsen

Wer aktuell keine Anschlussfinanzierung braucht, sich aber bereits heute eine günstige Baufinanzierung sichern will, sollte Kreditinstitute wählen, die für die Bereitstellung keinen Zinsaufschlag verlangen. Bei ING-Diba, Sparda Bank West und Volksbank Münster geht das bis zu sechs Monate ohne Extrazinsen, bei 1822 direkt, PSD Banken Rhein-Ruhr und Westfalen-Lippe sogar zwölf Monate. Sehr großzügig zeigt sich die Universa Versicherung, hier werden erst ab dem 16. Monat Bereitstellungszinsen berechnet.

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